伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，全球的科技、金融領(lǐng)域在發(fā)生著迅速而深刻的變化。以美國的數(shù)字銀行為代表的數(shù)字銀行在悄然發(fā)展壯大，并且掀起了互聯(lián)網(wǎng)銀行由直營銀行模式向數(shù)字銀行模式的轉(zhuǎn)型。

傳統(tǒng)銀行在這種數(shù)字化借貸的趨勢中，一直處于將貸款電子化的你爭我趕之中。老牌金融機(jī)構(gòu)們在這樣一種被在線貸款機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的利潤豐厚的市場上，錯失一些新興的收入來源。

“基于網(wǎng)絡(luò)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)近幾年發(fā)展很快，風(fēng)險資本家們向該領(lǐng)域注入了數(shù)十億美元。”BuzzFeed(美國一家網(wǎng)絡(luò)新聞媒體公司)曾報道，“初創(chuàng)的貸款家們這幾年已經(jīng)融資了十幾億的數(shù)額，監(jiān)管者們卻仍然在研究這一迅速發(fā)展的市場的監(jiān)管方式?！?/span>

然而，根據(jù)貝恩公司和SAP價值管理研究中心的研究，許多銀行忽視了數(shù)字銀行這一點(diǎn)——這其實(shí)對他們自己不利。這項研究在10個國家的24家銀行調(diào)研發(fā)現(xiàn)，高績效的銀行往往發(fā)展了數(shù)字化的貸款產(chǎn)品，體現(xiàn)出更多的自動化流程、工作流管理助手和貸款審批的算法等等。

圖1：數(shù)字化注入越多的產(chǎn)品取得更高的績效

如何能在這個數(shù)字化趨勢中取勝?

傳統(tǒng)銀行在數(shù)字借貸和線上化科技的應(yīng)用上，都處于較為落后的情況。金融科技，一方面提升金融服務(wù)行業(yè)的效率，一方面還使軟件依賴度少的機(jī)構(gòu)逐漸淘汰。盡管傳統(tǒng)銀行在全方位渠道運(yùn)作下，取得了長足的進(jìn)度，但他們還是留下了許多商業(yè)潛力，尚待開發(fā)。

關(guān)于銀行如何實(shí)現(xiàn)數(shù)字化借貸，有幾點(diǎn)銀行可以去努力：

傳遞簡單、方便的用戶體驗。提高操作的透明性和流暢性，會讓客戶更容易地看到貸款簽批的狀態(tài)，而不是用第三方代理網(wǎng)站尋找正確的產(chǎn)品。澳洲聯(lián)邦銀行(CBA)和韓亞銀行在這一領(lǐng)域已經(jīng)做的很好了。他們給客戶的購房數(shù)字化體驗很全面，包括使用智能手機(jī)定位并查看細(xì)節(jié)，與貸款人進(jìn)行在線預(yù)約，通過APP接收審批，并利用手機(jī)錢包付定金。

系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)跨部門無縫銜接?？蛻舳际窍Ｍ鱾€窗口之間都可以無縫銜接，而不是反復(fù)的填寫相同的數(shù)據(jù)。但在許多地方性傳統(tǒng)銀行，強(qiáng)勢部門關(guān)心自己領(lǐng)域內(nèi)的事情卻不注意跨部門合作，影響了效率。銀行各部門之間需要從機(jī)構(gòu)的整體性角度進(jìn)行合作。有些在數(shù)字領(lǐng)域領(lǐng)先的公司已經(jīng)實(shí)現(xiàn)跨職能部門開發(fā)的系統(tǒng)了。

整合市場營銷、產(chǎn)品銷售和服務(wù)。許多銀行有提到過，他們在貸款發(fā)放、識別財務(wù)困境或者收取費(fèi)用的時候，需要使用內(nèi)外部數(shù)據(jù)來高效的做出決策，常常功虧一簣。在數(shù)據(jù)激增的時代，應(yīng)對強(qiáng)大的計算機(jī)能力，和越來越數(shù)字化生活的客戶，會成為銀行家們的劣勢。因而，銀行家們應(yīng)該要優(yōu)化尖端的計算機(jī)科技，觸摸更多習(xí)慣了電子化的客戶群。銀行應(yīng)該通過更多的自動化人工流程，工作流程管理助手和貸款審批的算法來達(dá)到更高的運(yùn)營效率。

德國Fidor 銀行創(chuàng)造了一個集中關(guān)注與客戶關(guān)系的銀行。該銀行的座右銘，“銀行與朋友”是指，提供一個金融事務(wù)咨詢和交易的社區(qū)平臺，來匯集一些志趣相投的用戶。在沒有分支機(jī)構(gòu)的情況下，F(xiàn)idor提供了一個包含各種互聯(lián)網(wǎng)和移動銀行的服務(wù)，其類型有P2P貸款和緊急貸款，這樣一個整合的流程能在一分鐘之內(nèi)處理完成。

簡單清晰地描述基礎(chǔ)產(chǎn)品。對于特點(diǎn)各異的大大小小的銀行來說，它們必須簡化介紹給顧客的產(chǎn)品信息，而不是把產(chǎn)品各種細(xì)節(jié)的特點(diǎn)和好處都不經(jīng)加工的呈現(xiàn)給客戶。

數(shù)字營銷。大多數(shù)銀行都還沒有學(xué)習(xí)過數(shù)字化營銷和通信怎樣吸引客戶。盡管一些銀行在優(yōu)化工作流程和自動化工具上已經(jīng)進(jìn)行了技術(shù)相關(guān)的投資，但他們的技術(shù)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)支撐不起他們想去做大借貸的野心。數(shù)字化營銷在方便顧客的同時，還能提高員工的工作效率，例如，抵押貸款的專家能通過視頻聊天和更多的人交流，而不用開車去客戶所在地。

貝恩/SAP的研究指出，2014年銀行的平均IT支出是其年收入的6%左右，遠(yuǎn)比其他行業(yè)在1%~4%的數(shù)值要高。明日最成功的銀行將可能是今天IT和數(shù)碼投入更多的那些。

“目前，即使傳統(tǒng)銀行能夠?qū)⒖蛻舴?wù)作為數(shù)字銀行發(fā)展的重心發(fā)展，客戶不斷攀升的高度期望值還是給他們帶來挑戰(zhàn)，而金融科技公司則充滿了人氣，吸引著人才，尤其是年輕人?！痹擁棃蟾娣Q。這意味著，傳統(tǒng)銀行得比他們的競爭者花更多錢來升級商業(yè)模式，而非一味地堅守現(xiàn)行的模式。長遠(yuǎn)的看，這些投資將會得到回報，因為更高的自動化程度提升了客戶滿意度和收入，減少了人力成本和錯誤率。